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保险理财小知识:中等收入家庭如何给孩子买保险?

2016-04-26

小阳,30岁,大连某银行职员,月收入4000元,三险一金。丈夫小曲34岁,是医生,月收入5000元。5年前,他们喜得贵子。儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房,价值70万,贷款10年,每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元,基金20万。家庭月支出约2500元。


  理财目标


  小阳想为儿子购买一些保险,希望在儿子长大以后可以有所保障,并有利于孩子成长。


  家庭收支分析:


  小阳一家属于中等收入家庭,年收入10.8万元,年支出6.6万元。每年资金结余4.2万元,投资状况基金、存款均有,商业保险需要规划,以下仅探讨儿子的保险方案。


  少儿保险分析:


  少儿保险涉及三方面内容,即医疗保险、教育金保险、意外保险,相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭,保险方案的设计也不同,主要分为两大类。


  第一类:投资能力强,父母有充足的保障,寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高,孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低,可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品,从而使家庭总体收益水平提高。


  第二类:不喜欢风险较大的投资,不买基金、股票等有风险的产品,只买债券及银行存款,孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外,还要考虑教育金保险。


  从小阳的家庭状况看,大人没有商业保险,如果大人短期内有保险规划,小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可,由于保监委的规定,保额需限定在5万元之内(未成年人不允许超过5万保额),待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划,可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的教育金保险,以解决部分大学教育金。从长期投资来看,教育金保险的收益不如基金高,但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决。


  【保险理财小知识】


  1、教育金保险是什么?


  作为少儿保险的一个特殊险种类型,各家保险公司都是提供专业的子女教育保险产品的。教育保险从具体保险产品的保障期限来看,主要分为终身型和非终身型。其中,非终身型教育保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即是说,在保险金的返还上,完全是针对少儿的教育阶段而定,通常会在孩子进入高 中、 进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金,到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获 得一笔 稳定的资金支持。终身型子女教育金保险通常会考虑到一个人一生的变化,是几年一返还的,关爱孩子的一生,孩子小的时候可以用做教育金,年老时可以转换为养老金,分享保险公司长期经营成果,保障家庭财富的传承等。


  2、基金定投是积累教育金的有效手段


家庭资金可分两部分配置,保留家庭月支出3—5倍的资金作为家庭应急备用金,以便家庭突发情况使用,其余资金可购买银行理财或基金等产品,提高资产的收益率。五万以上的存款可以做人民币理财。平时要用钱的话可存短期产品,若不用可以存一年以上的产品。备用金可以货币基金的形式存放,收益在3%—4%之间,若可能随时要用则存点灵通快线或者通知存款,灵通快线收益比通知存款高点,可是双休日不能赎回,每天下午三点后也不能操作,通知存款随时都能赎回,不限时间,随时进出,比较便利。


  筹备子女教育金要从“长”计议,而具有长期投资、积少成多优势的基金定投方式,不仅可以满足子女教育金规划需求,也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子理财意识,实现对子女的财商教育。而越早开始准备,所需要的投资本金就越低。


来源: 半岛晨报


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