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【格物知本】银行存款也能玩花样,几招教你存出更高利息

2016-03-31

银行储蓄,虽然利息不高,但只要你的存款方法得当,收益也将大为改观。接下来,大秀哥将向大家讲解,如何通过储蓄实现最大的利息收入? 


如果你手上有一笔暂时不用的钱,你决定存入银行。那么,参考以下几条,你就可以获得更高的利息。 

(1)整存整取,选择的期限越长,年利率越高。

低利率时期,小明有5万元,打算定存银行,银行有1年、2年、3年、5年的定存产品。那么,小明存5年期的年利率通常会比存3年期、2年期、1年期的都要高。 

(2)选择定期储蓄上有的,又是自己想存的年限,利息最高

小明有5万元,打算存3年定存,银行有1年、2年、3年、5年的定存产品。那么,小明直接存3年期通常会比存3个1年期或1个2年期+1个1年期的都要高。 

(3)如果自己想存的年限,是定期储蓄期限中没有的,那么拆分后的两种存期差距越大,平均年利率越大。

小明有5万元,打算存7年定存,银行有1年、2年、3年、5年的定存产品。那么,小明选择一个5年期和2个1年期通常会比选择2个3年期和1个1年期的平均年利率高。 

(4)选择“复合存款法”,也就是采用两种以上储种套存,这样会比单一存款利息高。

小明有5万元,先给这笔钱做存本取息储蓄。然后将每月的利息取出存入另一个零存整取的储蓄账户。这样,小明就通过零存整取使这5万块所生的每个月的利息再生利息,也就是一笔钱最后生出两份利息。 


(5)选择同期大额可转让定期存单,此储种的利率高于同期定期储蓄利率。 

大额可转让定期存单简称NCDS指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。商业银行为吸收资金而开出的一种收据。即具有转让性质的定期存款凭证,注明存款期限、利率,到期持有人可向银行提取本息。 

小明有5万元要存5年,如果银行正好既设有5年期定期储蓄产品,又设有5年期大额可转让定期存单产品,那么小明选择后者通常会比前者的年利率高。

(6)与银行约定自动转存,可避免存款到期后没有及时转存,流失存款收益。

小明有5万元,在银行定存1年,并约定到期自动转存。存单到期后小明有事耽误了,一个月之后才来银行取款,这个时候,小明因为约定了自动转存,所以逾期的那一个月将按活期计息。 

另外,如果存款到期后正遇上了利率下调,之前预定自动转存的,就能按下调前较高的利率计息。而如到期后遇到利率上调,我们也可取出后再存,同样能享受到调高后的利率。

可能这个时候有同学又会问,如果我在定存存单还没到期前,急需要用钱怎么办?存单没到期就取出,对利息有较大的折损。那么针对这种情况,我们也是有应对方法的。


(1)十二存单法

小明每月工资3000元,扣除生活费后还剩1000元,于是小明每个月都拿出1000元存1年定期。一年下来,小明共有12张存单。也就是说,到了第二年,小明不管哪个月需要用钱,都可以取出当月到期的1000元存款用于花费。而如果某个月不需要用钱,小明则可取出当月到期的1000元存款和利息部分,然后再连同当月需要存入的1000元一起,再存一份一年期。以此类推,就可在减少利息损失的基础上,存单金额越来越大。 

(2)阶梯存储法

小明有5万元需要储蓄,他先将其中的2万元存为活期,方便使用的时候随时支取。然后将剩余的3万元分别分成3等份(3个1万)存为定期,存期分别设置为1年、2年、3年。1年之后,小明再将到期的那份1万元再存3年期。2年之后,小明又将到期的那份1万元再存3年期。等到3年后,小明手中所持有3张存单则全都成了3年期,只是到期的时间有所不同,依次相差1年。 

采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡,既能应对储蓄利率的调整,又能获取3年期存款的高利息,所以是工薪家庭为子女积累教育基金的一个不错的储蓄方式。 

(3)四分储蓄法

小明有10万元需要储蓄一年,他想存定期以获取更高一点的收益,但是他又担心存单到期前,自己会有急需用钱的情况。于是聪明的小明将这10万元存成4张定期存单,每张存额可以分为1元、2万元、3万元和4万元,这4张存单都存为一年期。那么,在这一年间,如果小明需要使用1万元,直接支取1万元的那张存单就可以了,并不会影响到其他的三张存单。 

四分储蓄法较好地避免了大额定期储蓄中“牵一发而动全身”的弊端,很好地减少了由此而造成的利息损失。 


(4)存单到期抵押贷款

小明在银行存了2年期5万块,就在存单还有1个月就要到期的时候,小明急需要用钱。如果小明强行支取的话,那么这5万块的利息只能按活期计息。这个时候,小明决定用尚未到期的存单做抵押贷款,约定存单到期后归还贷款。这样小明就能够通过支付一点点贷款利息,而避免因定存转活期而导致的利息流失。 

(5)分解存期 

这种方法只适用于银行存款年利率持续走高的情况。

小明有10万元,5年内不打算动用,但是小明并没有选择年利率相对较高的5年期,而是选择了存1个1年期和2个两年期,即一年到期后,本金加利息再存二年,以此类推,直到第五年取出。 

这和我们之前所说的银行存款复利计算的概念很类似,但也有些不同,我们通常所说的银行存款复利指的是存单到期前每年的年利率不变,即为存入时的年利率。然而上述小明的情况是,每年的存款年利率都会变动,若存款年利率的变动是走高趋势,那么小明采用这种分解存期的方式或许可取;但如果存款年利率的走势是下行的,再加上5年期的年利率本身就会比1年期要高不少,那么,在这种情况下选择分解存期的存款方式其实是不明智的。  


储蓄作为一种有效的资金积累方式,一直深受国民的喜爱,有的家庭储蓄已达成百上千万。他们因为缺乏金融投资的知识或畏惧投资理财的风险,资金一直储蓄于银行。事实上,近年物价持续上涨,货币贬值的厉害,低利率水平的银行储蓄已经不能满足财产保值增值的需求了,越来越多的资金从银行储蓄账户中流出,流向股市、债市、汇市、黄金市场、P2P等其他金融市场。 

 此外,我们当中还有不少月关族,工资发下来不久便没了。大秀哥认为,年轻人,特别是有志于投资的年轻人需要明白,储蓄是投资理财的起点,要想投资理财,就必须有资可投、有财可理。国家也一直在强调,希望国民能够用自有资金进行投资,杠杆资金要慎用。 

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