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贷款须知:银行为什么总拿资本金比例说事?

2016-08-04



QQ截图20160804101256.png

我们做信贷的,常常听到的一句话是:对客户要分类指导,区别对待。怎么区别对待呢?反映在授信政策上,无非是三种情况:


第一,能不能做固贷?对于有的客户,我们的政策往往说,只能提供流贷等短期授信,不能新增固定资产贷款。甚至只能提供贸易融资产品。


第二,如果做固贷,资本金比例是多少?不同的项目有不同的资本金比例要求、以及资本金到位进度的要求,以此来体现“区别对待”。有的时候,一个项目20%的资本金比例是不同意的,但提高到40%,审贷部门又同意了。为什么?


第三,对担保条件的要求。有的客户可以无担保,有的则不行,有的则需要担保加抵押还有账户监管。


尽管还有其他的措施,比如贷款利率的区别对待等等,但核心的就是这三项,即期限、资本金比例、担保。


想想看,好像是哦。


不过,你想过为什么是这三项吗?


假如,有人出一道题,题目是:在项目审查中为什么要重视资本金比例?或者是这样的题目:借款人资本金比例对银行信贷决策的意义是什么?


你该如何回答呢?


这个虽然是银行信贷最基础的东西,但却在各种资料里没有看到论述。我说说我的看法:


1、资本金比例表示了在项目中借款人与银行承担的风险的大小。资本金比例高,则借款人承担的风险高,资本金比例低,则表示银行将承担更大的风险。


2、资本金和银行贷款所形成的项目资产,可以全部作为银行贷款清偿的保障。资本金比例越高,意味着,如果项目一旦失败,银行处置项目资产时的折价空间也就越大,处置资产获得的现金对银行贷款的覆盖程度就越高。


3、资本金比例表示了借款人的资金实力以及承担风险的意愿。一般来说,长期从事某一行业的企业,比银行更懂得这个行业。如果借款人投入的资本金比例较高,而且都是自己多年积累的“血汗钱”--- 即真正的自有资金,那么一般都经过了较为慎重的分析研究,相对比较可靠。相反,如果资本金比例较低,一方面,说明借款人可能自身资金实力不足,另一方面,由于承担的风险较小,其投资决策的审慎性也就需要予以更多关注。


------综上,需要特别重视项目的资本金比例。


重视借款人的资本金,其核心就是“用自己的钱干自己熟悉的事”,这样的借款人和项目,对银行来说,相对可靠一点。


关于资本金比例的问题,可以简化为这几个角度的思考:                      

1、银行拿了多少钱,企业拿了多少钱?

2、银行跟企业,谁掌握的关于项目的信息更多?

3、银行跟企业,谁更关心风险?


有人说,资本金比例反映的是企业的资金使用效率,很多企业不愿意投入更多资本金,主要是为了提高资本收益率。这说的也没错,但不是从银行风险分析的角度说的。


这里我们假设项目的总投资是由资本金+贷款构成的。实际中,还有资本金、自有资金、自筹资金这些概念的区别,那是另一个问题。另外还有意义的问题是:借款人资本金来源及性质的甄别。那个我们以后再说。


资本金的新玩法是以理财产品或产业基金充当资本金。这个问题还要从源头看起。今天把这篇五月份发的文章再转出来,并加原创保护,稍后将写一篇对理财和产业基金的评论。


作者/信贷白话博主


以上内容来自网络

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